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Cómo abrir una cuenta bancaria en Canadá siendo inmigrante
En Canadá un banco no puede negarte una cuenta básica por no tener empleo, por no tener dinero para el depósito inicial o por haber sido declarado en quiebra. Lo dice el Reglamento de Acceso a Servicios Bancarios Básicos, una norma federal que pocos recién llegados conocen y que les ahorra más de un mal rato en la sucursal. Lo único que necesitas es demostrar quién eres.
Abrir la cuenta es de los primeros trámites que conviene hacer al llegar, porque sin ella no te pueden depositar la nómina, no puedes pagar la renta con transferencia y no empiezas a construir tu historial de crédito. Esta guía explica qué documentos piden, qué bancos hay, cuánto cobran y cómo evitar las comisiones.
Lo básico en una tabla
Concepto
Dato
Quién puede abrir una cuenta
Cualquier persona en Canadá con identificación válida, sin importar su estatus migratorio
Documentos
Dos identificaciones válidas, o una más una referencia de alguien conocido por el banco
Depósito inicial
No es obligatorio para una cuenta básica
Comisión mensual
De 0 a unos 20 dólares; los paquetes para recién llegados suelen ser gratis el primer año
Protección del dinero
Hasta 100,000 dólares por categoría de depósito con la CDIC
¿Hace falta el SIN?
No para una cuenta de cheques; sí para cuentas que generan intereses
Documentos para abrir una cuenta
La ley permite abrir una cuenta presentando dos documentos de identidad de una lista aprobada, o uno solo si una persona conocida por el banco (un cliente con buen historial, por ejemplo) confirma tu identidad. Los que más usan los inmigrantes son:
Pasaporte vigente.
Permiso de trabajo o de estudio.
Tarjeta de residente permanente o Confirmación de Residencia Permanente (COPR).
Licencia de conducir canadiense o identificación provincial, si ya la tienes.
Tarjeta de seguro médico provincial (en las provincias donde el banco la acepta).
Además te pedirán una dirección en Canadá. Si acabas de llegar y vives en un hotel o con un familiar, puedes dar esa dirección y actualizarla después. Algunos bancos también aceptan abrir la cuenta antes de viajar, desde el extranjero, y la activan cuando te presentas en la sucursal con tus documentos.
Para una cuenta de cheques no necesitas el número de seguro social. Sí lo necesitarás para cuentas de ahorro que pagan intereses o para inversiones, porque el banco debe reportar esos ingresos a la Agencia Tributaria. Si todavía no lo tienes, aquí explicamos cómo sacar el SIN.
Chequing account (cuenta de cheques): la cuenta del día a día. Ahí te depositan la nómina, pagas con tarjeta de débito, haces transferencias y pagos de servicios. Casi no paga intereses.
Savings account (cuenta de ahorro): paga algo de interés y suele tener límites de retiros gratis al mes.
TFSA (Tax-Free Savings Account): cuenta de ahorro o inversión cuyos rendimientos no pagan impuestos. Puedes abrirla cuando tengas SIN y seas residente fiscal y mayor de 18 años. El límite de aportación se acumula a partir del año en que te vuelves residente, no desde que cumples 18.
RRSP: plan de ahorro para el retiro que reduce los impuestos del año en que aportas. Tiene más sentido cuando ya tienes ingresos estables y declaraste impuestos en Canadá.
Los bancos más grandes
Cinco bancos concentran la mayoría de las cuentas del país: RBC Royal Bank, TD Canada Trust, Scotiabank, BMO y CIBC. Los cinco tienen programas para recién llegados que suelen incluir:
Cuenta de cheques sin comisión mensual durante el primer año.
Tarjeta de crédito sin historial crediticio canadiense, a veces con un límite bajo al principio.
Envíos internacionales de dinero con comisión reducida o gratis por un tiempo.
Caja de seguridad gratis o con descuento.
Bonos en efectivo por abrir la cuenta y cumplir ciertos requisitos.
Las condiciones cambian varias veces al año, así que compáralas en las páginas de cada banco antes de elegir. En Quebec también tiene mucha presencia Desjardins, una cooperativa con sucursales en casi todos los pueblos de la provincia, y el Banco Nacional. Los bancos más grandes tienen asesores que hablan español en las sucursales de barrios con muchos latinos en Toronto, Montreal y Vancouver.
Bancos digitales
Si no te importa no tener sucursal, los bancos digitales ofrecen cuentas sin comisión mensual de forma permanente: Simplii Financial (de CIBC), Tangerine (de Scotiabank), EQ Bank y otros. Suelen pagar mejores intereses en ahorro. La desventaja es que para abrirlos a veces necesitas historial en Canadá o verificar tu identidad con documentos que un recién llegado aún no tiene, por lo que muchos inmigrantes empiezan en un banco tradicional y después abren una cuenta digital.
Paquete para recién llegados, saldo mínimo o banco digital
Retiro en cajero de otro banco
2 a 5 por retiro
Usar cajeros de tu banco o pedir efectivo al pagar con débito (cashback)
Transferencia internacional
15 a 50 por envío más el margen del tipo de cambio
Comparar con servicios de envío especializados
Cheque rechazado (NSF)
45 a 50
No emitir pagos sin fondos
Interac e-Transfer
Gratis en la mayoría de las cuentas con paquete
Verificar que tu plan lo incluya
La herramienta que más vas a usar es Interac e-Transfer: envías dinero a cualquier persona en Canadá con su correo o teléfono, y llega en minutos. Así se paga la renta en muchos departamentos, se divide la cuenta con amigos y se cobra por trabajos pequeños.
Cómo construir tu historial de crédito
En Canadá casi todo depende del puntaje de crédito (credit score): rentar un departamento, financiar un auto, contratar un plan de celular e incluso algunos empleos. El historial que tenías en tu país no cuenta, así que empiezas desde cero.
Pide una tarjeta de crédito al abrir tu cuenta. Los paquetes para recién llegados la ofrecen sin historial. Si te la niegan, una tarjeta asegurada (secured card), respaldada con un depósito tuyo, también construye historial.
Úsala poco y págala completa cada mes. Lo ideal es no usar más del 30 % del límite.
Nunca te saltes un pago. Un pago atrasado se queda en tu reporte por años.
Revisa tu reporte en Equifax y TransUnion, que ofrecen consultas gratuitas en Canadá.
Tu dinero está protegido hasta 100,000 dólares por categoría de depósito en cada banco miembro de la Canada Deposit Insurance Corporation (CDIC). Las cooperativas de crédito tienen sus propios seguros provinciales.
El banco nunca te pedirá tu PIN ni tu contraseña por teléfono, correo o mensaje.
Desconfía de quien te ofrece «trabajo» recibiendo transferencias en tu cuenta para reenviarlas. Es lavado de dinero y el responsable legal eres tú.
Revisa los depósitos con cheque de desconocidos: el fraude del cheque falso consiste en que te pagan de más y te piden devolver la diferencia antes de que el cheque rebote.
Preguntas frecuentes
¿Puedo abrir una cuenta bancaria en Canadá con visa de turista?
Sí. La ley no exige un estatus migratorio específico, solo identificación válida. Algunos bancos piden además una dirección en Canadá y pueden limitar ciertos productos, como las tarjetas de crédito.
¿Necesito trabajo para abrir una cuenta?
No. Un banco no puede negarte una cuenta básica por estar desempleado ni por no tener dinero para el depósito inicial.
¿Puedo abrir la cuenta antes de llegar a Canadá?
Varios bancos grandes permiten iniciar el trámite desde el extranjero si ya tienes tu permiso o tu confirmación de residencia. La cuenta se activa cuando vas a la sucursal con tus documentos originales.
¿Qué banco es mejor para inmigrantes?
No hay uno mejor para todos. Para el primer año, los paquetes para recién llegados de los cinco bancos grandes son similares; conviene elegir el que tenga sucursal cerca de tu casa o trabajo y revisar cuánto cobrará cuando termine la promoción.
¿Puedo seguir usando mi tarjeta de México en Canadá?
Sí, pero cada compra y retiro paga comisión por conversión de moneda, normalmente alrededor de 3 %, más cargos por retiro en cajeros. Para vivir en Canadá es mucho más barato usar una cuenta canadiense.
¿Cuánto tiempo tarda en abrirse la cuenta?
En la sucursal, con cita y documentos completos, la cuenta queda abierta en una sola visita de 30 a 60 minutos. La tarjeta de débito te la entregan en ese momento en la mayoría de los bancos.
